فینتک چیست؟
فناوری مالی که معمولاً به عنوان فینتک نامیده می شود، اصطلاحی است که برای توصیف فناوری های نوآورانه با هدف افزایش و خودکارسازی ارائه و استفاده از خدمات مالی استفاده می شود. اساساً، فینتک به منظور کمک به شرکت‌ها، صاحبان مشاغل و مصرف‌کنندگان در مدیریت مؤثرتر فعالیت‌های مالی خود از طریق استفاده از نرم‌افزارها و الگوریتم‌های تخصصی در دستگاه‌های مختلف، از جمله رایانه‌ها و گوشی‌های هوشمند، عمل می‌کند. اصطلاح “فینتک” در قرن بیست و یکم سرچشمه گرفت و در ابتدا فناوری به کار رفته در سیستم های پشتیبان موسسات مالی تاسیس شده مانند بانک ها را توصیف می کرد. با این حال، بین سال های ۲۰۱۸ و ۲۰۲۲، تغییر قابل توجهی در خدماتی که به مصرف کنندگان ارائه می شود، رخ داد. فینتک اکنون نفوذ خود را در بخش‌های مختلف مانند آموزش، بانکداری خرده‌فروشی، جمع‌آوری سرمایه، سازمان‌های غیرانتفاعی و مدیریت سرمایه‌گذاری گسترش داده است.
دامنه فینتک نه تنها توسعه و استفاده از ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت‌کوین را در بر می‌گیرد، بلکه به صنعت بانکداری سنتی جهانی نیز گسترش می‌یابد که ارزش بازار قابل توجهی را حفظ می‌کند. در حالی که بخش ارزهای دیجیتال فینتک اغلب توجه را به خود جلب می‌کند، فعالیت‌های مالی قابل‌توجهی همچنان ریشه در بانکداری مرسوم دارد.
نکات کلیدی از چشم انداز فینتک شامل نقش آن در ادغام فناوری در خدمات مالی برای افزایش ارائه آن به مصرف کنندگان است. این امر با بازگشایی پیشنهادات شرکت های خدمات مالی، ایجاد بازارهای جدید، گسترش شمول مالی و استفاده از فناوری برای کاهش هزینه های عملیاتی در صنعت مالی به دست می آید. علیرغم افزایش بودجه فینتک، چالش‌های مربوط به مقررات همچنان ادامه دارد.
برنامه‌های فینتک شامل خدمات مختلفی از جمله مشاوران روبو، برنامه‌های پرداخت، برنامه‌های وام‌دهی همتا به همتا (P2P)، برنامه‌های سرمایه‌گذاری و برنامه‌های رمزنگاری و غیره هستند.
- فینتک شامل ادغام فناوری با خدمات مالی برای افزایش کاربرد و ارائه آنها به مصرف کنندگان است.
- مکانیسم اصلی آن حول کالبدشکافی خدمات ارائه شده توسط شرکت های مالی می چرخد و راه را برای ایجاد بازارهای نوآورانه هموار می کند.
- ادغام فینتک توسط شرکت های مالی، شمول مالی را گسترش داده و فناوری را برای کاهش هزینه های عملیاتی مهار کرده است.
- علیرغم افزایش هجوم بودجه به فینتک، چالش‌های مربوط به مسائل نظارتی همچنان ادامه دارد.
- نمونه‌های مختلفی از برنامه‌های فینتک شامل مشاوران روبو، پلتفرم‌های پرداخت دیجیتال، برنامه‌های وام‌دهی همتا به همتا، پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری، و برنامه‌های ارزهای دیجیتال، در میان هزاران مورد دیگر است.
فینتک به چه معنا است؟
به طور کلی، “فناوری مالی” یا فینتک شامل نوآوری هایی در نحوه انجام تراکنش های تجاری است که از ایجاد پول دیجیتال تا حسابداری دوطرفه را شامل می شود. رشد انفجاری فناوری مالی از زمان انقلاب اینترنتی مشهود بوده است.
به صورت روزانه، بسیاری از افراد با عناصر فینتک، مانند انتقال وجه بین حساب‌ها با استفاده از تلفن‌های هوشمند، مدیریت سرمایه‌گذاری از طریق کارگزاران آنلاین و غیره درگیر می‌شوند. طبق شاخص پذیرش جهانی فینتک ۲۰۱۹ EY، درصد قابل‌توجهی از مصرف‌کنندگان از چندین سرویس فینتک استفاده می‌کنند و فینتک را بخشی جدایی‌ناپذیر از زندگی روزمره خود می‌دانند.
فینتک چه مزیت هایی دارد؟
از نظر عملی، استارت‌آپ‌های قابل توجه فینتک ویژگی مشترکی در به چالش کشیدن ارائه‌دهندگان خدمات مالی سنتی از طریق چابک‌تر بودن، خدمت‌رسانی به جمعیت‌های محروم یا ارائه خدمات سریعتر و بهبودیافته دارند.
- خدمات مشتری و درآمد
- فینتک کیفیت مؤسسات مالی سنتی را با کارآمدتر کردن و بهره‌وری آنها افزایش می‌دهد. بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری اکنون کسب‌وکارهای فینتک را متحد می‌دانند، نه فقط فروشنده‌ها، که منجر به افزایش فرصت‌ها می‌شود. علاوه بر این، با ارائه خدمات بهتر و مدرن‌تر، شرکت‌ها می‌توانند انتظار نرخ حفظ مشتری بالاتری داشته باشند و در نهایت درآمدشان را افزایش دهند.
- کاهش هزینه ها
- در حالی که ممکن است تصور شود که فناوری های پیشرفته با هزینه های گزاف همراه هستند، این لزوما برای شرکت های فین تک صادق نیست. برخلاف سایر صنایع، کسب‌وکارهای فینتک از هزینه‌های بزرگ فناوری اجتناب می‌کنند. در واقع، فناوری مالی به کاهش هزینه کلی کمک می کند. با ادغام کارت‌های حساب بانکی و شناسه‌های مشتری در بستری تلفیقی از طریق فینتک، ترکیبی از پرداخت‌های فیزیکی و دیجیتالی حاصل می‌شود. مزیت قابل توجه برای کسب و کارها در ارائه گزینه های معامله راحت در یک بودجه محدود نهفته است.
- این فناوری‌ها به کسب‌وکارها این امکان را می‌دهند که بدون اعمال هزینه‌های تبدیل بالا، پول را با ارزهای مختلف ارسال و دریافت کنند. در حوزه فناوری مالی، راحتی بیشتر از هزینه است.
- راحتی بیشتر
- در بخش مالی، به جای خرج کردن پول، تاکید بر ارائه تسهیلات است. نرم افزار فین تک راحت ترین راه را برای اداره یک تجارت بانکی تسهیل می کند. شرکت‌ها از فینتک استفاده می‌کنند زیرا از فناوری‌هایی مانند بلاک چین، هوش مصنوعی، اینترنت اشیا، یادگیری ماشینی و سایر فناوری‌های مالی برای افزایش تجربه مشتری استفاده می‌کنند. فینتک بسیاری از فرآیندهای مالی را ساده‌سازی کرده است و راحتی را در اختیار کاربران قرار می‌دهد و به شرکت‌های بانکی و بیمه کمک می‌کند در زمان‌های نامشخص پیشرفت کنند.
- سرعت
- نوآوری فینتک امکان تأمین مالی یک روزه برای درخواست‌های وام آنلاین از وام دهندگان دیجیتال را فراهم می‌کند. دریافت وام های کوتاه مدت یا روز پرداخت از طریق فین تک آسان تر می شود و به کاربران امکان دسترسی به خدمات سریع را می دهد. بانک‌های سنتی ممکن است از مزایای سرعت یکسانی برخوردار نباشند و ماه‌ها طول می‌کشد تا فرآیندهای مشابه را تکمیل کنند. فینتک به‌عنوان یک انتخاب هوشمند، کارآمد، راحت و سریع متمایز است و آن را به گزینه‌ای ارجح برای بسیاری از مشاغل تبدیل می‌کند.
- نرخ تایید سریعتر
- فینتک فرآیند تأیید را ساده‌تر می‌کند و به کاربران اجازه می‌دهد تا وام‌دهندگان دیجیتال را به‌صورت آنلاین با تأییدیه که اغلب در عرض یک روز اعطا می‌شود، درخواست کنند. استفاده از هوش مصنوعی در بخش بانکی سرعت پردازش اطلاعات مشتریان را افزایش می دهد و دسترسی به انواع خدمات مالی را فراهم می کند. انتظار می‌رود فرآیند خودکاری که توسط هوش مصنوعی طراحی شده است، روند تأیید را سریعتر از توانایی‌های انسانی افزایش دهد.
- Robo Advisors
- مشاوره Robo بخش مهمی در فینتک است، جایی که شرکت‌ها از الگوریتم‌های تخصصی برای توسعه استراتژی‌های سرمایه‌گذاری سفارشی بر اساس پاسخ‌های مصرف‌کنندگان به سؤالات خاص استفاده می‌کنند. شروع سرمایه گذاری به حداقل سپرده نیاز ندارد و مشاوران می توانند دارایی های کم هزینه را انتخاب کنند. مشاوران Robo برنامه ریزی سرمایه گذاری را ساده می کنند و رویکردی ساده برای ایجاد و مدیریت حساب ها با حداقل تلاش کاربران ارائه می دهند.
- کارایی
- بهره وری یکی از مزایای ذاتی فناوری فین تک است که به فرآیندهای ساده کمک می کند. تمرکز فین تک بر ارائه خدمات بسیار خاص منجر به اتوماسیون می شود که منجر به سطح بالایی از تخصص، کارایی و کیفیت خدمات می شود. شرکت های فین تک می توانند سریع و چابک باشند و روی راه حل هایی سرمایه گذاری کنند که کارایی و مدیریت زمان را بهبود می بخشد.
- انتظارات مالی، حاکمیتی، مدیریت ریسک و انطباق
- فین تک به طور جهانی پذیرفته شده است و به قوانین نظارتی پایبند است که از تأمین مالی قوی، حاکمیت، مدیریت ریسک و انطباق اطمینان می دهد. این اقدامات خطرات شبکه ایمنی دولت را کاهش می دهد و از مشتریان محافظت می کند و با معیارهای نظارتی و انتظارات برای دسترسی به سپرده های بیمه شده FDIC و سیستم بانکی همسو می شود.
- امنیت پیشرفته
- علیرغم نگرانی‌ها در مورد امنیت، شرکت‌های فینتک زیرساخت‌های امنیتی پیشرفته چه آنلاین و چه آفلاین را در اولویت قرار می‌دهند. با درک اهمیت حفاظت از اطلاعات مشتری، شرکت های فین تک سرمایه گذاری قابل توجهی در اقدامات امنیتی برای به حداقل رساندن خطرات مرتبط با نقض امنیت، نفوذ امنیت سایبری یا سرقت داده می کنند. هنگام درگیر شدن با خدمات فین تک، مشتریان می توانند اطمینان داشته باشند که اطلاعات آنها ایمن است.
افق آینده فینتک چیست؟
فینتک چشم‌انداز خدمات مالی را با برچیدن آنها به ارائه‌های متمایز برای راحتی کاربر تغییر می‌دهد. ادغام خدمات و فناوری ساده شده شرکت‌های فینتک را قادر می‌سازد تا کارایی را افزایش داده و هزینه‌های مربوط به تراکنش را کاهش دهند.
تأثیر پیشرفت های متعدد فینتک بر تجارت سنتی، بانکداری، مشاوره مالی و محصولات را می توان در اصطلاح «اختلال» خلاصه کرد. این اصطلاح که معمولاً در گفتگوهای روزمره یا بحث های رسانه ای شنیده می شود، مشخصه دگرگونی محصولات و خدمات مالی است. این خدمات که قبلاً با شعبه ها، پرسنل فروش و رایانه های رومیزی مرتبط بودند، اکنون عمدتاً از طریق دستگاه های تلفن همراه قابل دسترسی هستند.
این تغییر به سمت یک ذهنیت دیجیتال اول، مؤسسات مستقر را بر آن داشته است تا به شدت روی محصولات مشابه سرمایه گذاری کنند.
با این وجود، ناظران صنعت متبحر فناوری هشدار می‌دهند که همگام ماندن با نوآوری‌های الهام‌گرفته از فینتک به چیزی بیش از صرفاً افزایش هزینه‌های فناوری نیاز دارد. رقابت با استارت‌آپ‌های چابک مستلزم تغییر اساسی در تفکر، فرآیندها، تصمیم‌گیری و ساختار کلی شرکت است.
فینتک و فناوری های نوین
فناوری‌های نوظهور، از جمله یادگیری ماشین/هوش مصنوعی (AI)، تجزیه و تحلیل رفتاری پیش‌بینی‌کننده، و بازاریابی مبتنی بر داده، با حذف حدس و گمان‌ها و روال‌ها، تصمیم‌گیری مالی را متحول می‌کنند. برنامه های کاربردی متمرکز بر “یادگیری” نه تنها عادات کاربر را درک می کنند بلکه آنها را در بازی های آموزشی مشارکت می دهند و انتخاب های مالی خودکار و ناخودآگاه را افزایش می دهند.
فینتک به‌طور استراتژیک فناوری‌های خدمات مشتری خودکار را ترکیب می‌کند، از چت‌بات‌ها و رابط‌های هوش مصنوعی برای کمک به مشتریان در انجام وظایف اساسی استفاده می‌کند و در نتیجه هزینه‌های کارکنان را کاهش می‌دهد. علاوه بر این، با استفاده از اطلاعات تاریخچه پرداخت برای شناسایی تراکنش های غیرعادی، نقش مهمی در مبارزه با تقلب بازی می کند.
چشم انداز فینتک
فینتک از اواسط دهه ۲۰۱۰ شاهد رشد قابل‌توجهی بوده است، به‌طوری‌که استارت‌آپ‌ها منابع مالی قابل‌توجهی را تضمین می‌کنند و شرکت‌های مالی سنتی یا سرمایه‌گذاری‌های جدید را به دست می‌آورند یا راه‌حل‌های فینتک خود را توسعه می‌دهند. در حالی که آمریکای شمالی در استارت‌آپ‌های فینتک پیشتاز است، آسیا رقابت نزدیکی دارد و اروپا سهم قابل توجهی دارد. حوزه‌های نوآوری قابل‌توجه فینتک شامل ارزهای دیجیتال، بانکداری باز، فناوری بیمه، رگ‌تک، مشاوران روبو، خدمات بدون بانک، امنیت سایبری و چت‌بات‌های هوش مصنوعی است که هر کدام بر جنبه‌های مختلف صنعت مالی تأثیر می‌گذارند.
- ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت کوین و اتریوم، توکن های دیجیتال از جمله توکن های غیرقابل تعویض (NFT) و پول نقد دیجیتال بخشی از چشم انداز هستند. آنها از فناوری بلاک چین استفاده می کنند، یک سیستم دفتر کل توزیع شده که در شبکه ای از رایانه ها بدون هسته مرکزی پخش شده است. قراردادهای هوشمند، اجرای قراردادها به صورت خودکار از طریق کد، یک ویژگی قابل توجه است.
- باز کردن بانکداری برای دسترسی جهانی به داده های بانکی برای توسعه برنامه هایی که مؤسسات مالی مختلف و ارائه دهندگان شخص ثالث را به هم متصل می کنند.
- Insurtech از فناوری برای ساده سازی و ساده سازی فرآیندها در صنعت بیمه استفاده می کند.
هدف Regtech کمک به شرکت های خدمات مالی در رعایت قوانین انطباق، با تمرکز بر ضد پولشویی و پروتکل های مشتری خود را برای مبارزه با کلاهبرداری می شناسد. - مشاوران Robo، که نمونه آنها Betterment است، از الگوریتم هایی برای خودکارسازی مشاوره سرمایه گذاری، کاهش هزینه ها و افزایش دسترسی استفاده می کنند. این نشان دهنده کاربرد رایج فینتک است.
- خدمات بدون بانک نیازهای افراد محروم یا کم درآمد را برطرف می کند که اغلب توسط بانک های سنتی نادیده گرفته می شوند یا کمتر از آنها استفاده می شود. این برنامه ها به ارتقای شمول مالی کمک می کنند.
- با توجه به افزایش جرایم سایبری و ماهیت غیرمتمرکز ذخیره سازی داده ها، حوزه امنیت سایبری و فینتک به شدت در هم تنیده شده اند.
- چت ربات های هوش مصنوعی که در سال ۲۰۲۲ محبوبیت پیدا کردند، نقش فزاینده فینتک را در استفاده روزمره نشان می دهند.
چه کسانی کاربران فینتک محسوب می شوند؟
- (B2B) برای بانک ها
- مشتریان بانک های B2B
- شرکت به مصرف کننده (B2C)
- برای مشاغل کوچک
- مصرف کنندگان
فینتک به دسته‌های مختلف کاربران، از جمله تجارت به کسب‌وکار (B2B) برای بانک‌ها، مشتریان بانک‌های B2B، تجارت به مصرف‌کننده (B2C) برای مشاغل کوچک و مصرف‌کنندگان فردی پاسخ می‌دهد. روندهایی مانند بانکداری تلفن همراه، افزایش در دسترس بودن داده ها، تجزیه و تحلیل پیشرفته و دسترسی غیرمتمرکز فرصت های بی سابقه ای برای تعامل بین این گروه های کاربری ایجاد می کند.
فینتک مصرف‌کننده عمدتاً نسل Z و نسل هزاره را هدف قرار می‌دهد، با توجه به اندازه قابل توجه و پتانسیل درآمد رو به رشد آنها. برای کسب‌وکارها، فینتک موانع مرتبط با تأمین مالی یا سرمایه راه‌اندازی را از بین برده و فرآیندهایی مانند پذیرش پرداخت‌های کارت اعتباری از طریق فناوری تلفن همراه را تسهیل کرده است.
نمونه هایی از فینتک
نمونه‌هایی از برنامه‌های فینتک شامل مشاوران روبو، برنامه‌های سرمایه‌گذاری، برنامه‌های پرداخت، برنامه‌های مالی شخصی، پلتفرم‌های وام‌دهی همتا به همتا (P2P) و برنامه‌های رمزنگاری مختلف است. دامنه فینتک فراتر از بانکداری سنتی است و شامل امور مالی شخصی، سرمایه گذاری، پرداخت ها و موارد دیگر می شود.
- ابزارهای سرمایه گذاری خودکار، که به عنوان مشاوران روبو شناخته می شوند، به طور مستقل وجوه شما را با حداقل هزینه از طریق پلتفرم ها یا برنامه های کاربردی آنلاین مدیریت می کنند و به عموم مردم ارائه می دهند.
- برنامه‌های سرمایه‌گذاری، خرید و فروش آسان سهام، صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETF) و ارزهای دیجیتال را در دستگاه تلفن همراه شما، اغلب با کارمزد ناچیز یا بدون هزینه، تسهیل می‌کنند.
خدمات پرداخت دیجیتال تراکنش‌های آنلاین و فوری بدون درز را برای افراد و مشاغل فراهم می‌کنند. - تصویر کلی مالی خود را با برنامه های مالی شخصی مدیریت کنید، که به شما امکان می دهد امور مالی خود را تجمیع کنید، بودجه ایجاد کنید و پرداخت قبوض را انجام دهید.
- پلتفرم‌های وام‌دهی همتا به همتا به افراد و صاحبان مشاغل کوچک قدرت می‌دهد تا وام‌های گروه متنوعی از مشارکت‌کنندگان را که مستقیماً وام‌های خرد ارائه می‌دهند، تضمین کنند.
- برنامه های کاربردی ارزهای دیجیتال، از جمله کیف پول ها، صرافی ها و پلتفرم های پرداخت، نگهداری و تراکنش دارایی های دیجیتالی مانند بیت کوین و توکن های غیرقابل تعویض (NFT) را تسهیل می کنند.
- Insurtech شامل استفاده از فناوری به طور خاص در بخش بیمه است، با نوآوری هایی مانند دستگاه هایی که بر عادات رانندگی نظارت می کنند تا نرخ بیمه خودرو را تنظیم کنند.
شرکت‌های فینتک بسته به تخصص خود از راه‌های متنوع درآمدزایی می‌کنند. فین‌تک‌های بانکی ممکن است از کارمزد، سود وام و فروش محصول درآمد کسب کنند. برنامه‌های سرمایه‌گذاری ممکن است کارمزد کارگزاری دریافت کنند، از پرداخت برای جریان سفارش (PFOF) استفاده کنند یا درصدی از دارایی‌های تحت مدیریت (AUM) را جمع‌آوری کنند. برنامه‌های پرداخت ممکن است سود مبالغ نقدی دریافت کنند و برای ویژگی‌های خاص هزینه دریافت کنند.
منابع
